车险市场化的两大关，车险市场分析

汽车保险是现今市场上最为火热的保险产品类型之一，为了规制汽车产品的健康发展，车险倡导市场化。然而，车险市场化需要通过两个关口，过去每次改革都是在第一关就失败了，那么我们必须通过的第二关还很远。今天我们一起来了解一下车险市场化的两大关是什么吧。

车险市场化的第一个关是渠道清理，即什么样的业务去直销，什么样的业务做中介，由市场和客户选择，在价格和成本的驱动下，回归本色。

市场化之前，价格的水位过高，导致所有的业务都走中介，套出来的费用四处乱流。这是长期以来车险高费用、高返还、业务完全中介化的主要原因，也是车险乱象的主要表现，更是各家公司的车险经营唯规模、唯费用、简单粗放、千篇一律的前提和借口，因为任何风险细分、产品创新、服务差异都挡不住30%、40%、50%费用的诱惑，都很快淹没在高费率、高费用的浑水之中，无用武之地。车险市场化之后，价格的水位降下来，将不足以支撑所有业务的中介化，不足以支撑所有业务的高销售费用，很多直销业务就要回归其真实面目，不能再套取手续费。而4S店的新车业务、寿险营销员的综拓业务、专业代理业务等在一段时期内仍然需要一定的中介成本，但成本也会面临市场化的挤压，达到合理的均衡，不会像过去那样是个深不见底、贪得无厌的浑水池。

车险市场化的第二关是股东觉醒，也就是在市场化的竞争新常态之中，各家公司的股东需要认真思考我这家公司为什么要经营车险，有什么能力经营车险，在竞争中有什么样的特色和优势，在整体业务布局中车险是一种什么样的战略定位。这是车险市场回归其本来面目的另外一个关键。

在市场化之前，大多数财产保险公司的股东都在高费率、高费用的浑水中浑浑噩噩。单纯粗放、规模化、高成本竞争是唯一的商业模式，中小企业有被胁迫的感觉，我们可以找到行业和监管部门多年亏损和股东资本消耗的原因，而这种情况是没有办法改变的。市场化以后，建设和发挥各种能力，体现各种特点和优势的轨道已经完全打开，优胜劣汰，各负其责。

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