曾刚：银行业2024展望——银行业将聚焦“五篇大文章”产品和服务的探索

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1、曾刚，上海金融与发展实验室主任

2、根据中央金融工作会议和中央经济工作会议的要求，科技、绿色、数字已成为中国经济高质量发展的引领，科技创新、先进制造、绿色发展将加速成为中国经济的新增长点，而制造业升级、服务消费提质扩容、外贸新动能培育也有望成为经济增长的新引擎。与此同时，强化对薄弱环节的支持，对实现经济社会的安全发展和共同富裕目标有着重要意义，普惠、养老等关乎民生的领域，也是未来政策着力的重点方向。

3、2024年，银行业将紧紧围绕中央金融工作会议和中央经济工作会议要求，坚持中国特色金融发展道路的基本原则方向，积极优化信贷结构，与此同时，围绕客户需求强化金融产品和服务创新，提高金融服务质效，继续推动实体经济综合成本稳中有降。银行业整体发展，或将有如下几个趋势：

4、一是信贷增速更加平稳。中央经济工作会议对2024年货币政策提出了“灵活适度、精准有效”的要求，人民银行层面也明确指出要“盘活被低效占用的金融资源，提高资金使用效率”。在上述背景下，预计2024年银行业信贷增速与经济增速及价格水平的适配性将进一步提高，信贷节奏也将更加平稳。尽管社融、信贷增速较2023年可能有所放缓，但资金空转行为将得到进一步控制，资金运用效率有望提升，有助于经济增长动能的提升。

5、二是存贷款利率均有下行空间。为实体经济继续恢复向好提供更良好的环境，货币政策层面有适度放松的必要，降准、降息要求客观存在。叠加存量按揭利率下调、城投债务置换、LPR(贷款市场报价利率)重定价、存款定期化以及贷款结构调整等影响，预计2024年银行业存贷款利率均有下行可能，但总体上，考虑到行业分化与竞争因素，存款利率下行幅度可能会小于贷款，银行业净息差在上半年仍有小幅下降的可能。从长期看，随着市场预期趋稳、有效信贷需求回升，不排除银行业息差在2024年出现见底回升的拐点。

6、三是风险整体保持稳定。随着宏观政策力度的强化，以及针对部分市场(特别是房地产市场)的政策密集出台，城投债以及房地产领域的潜在风险将得到有效缓释。尽管部分风险仍待时间暴露和消化，但从银行业整体来看，预计2024年不良率总体将保持平稳，不良生成率维持稳定，银行业整体风险可控，部分信贷结构较好、风险处置充分的银行，整体不良率还可能稳中趋降。

7、四是资本补充需求会有所上升。从监管方面看，2023年11月，国家金融监督管理总局正式对外发布《商业银行资本管理办法》(简称《资本办法》)，并于2024年1月1日起正式实施。《资本办法》的发布，标志着中国银行业实施新资本协议进入新阶段，未来较长时间内，准备、实施、应用新资本监管规制是中国银行业的一项重要工作。除《资本办法》的正式实施外，4家国有大型银行还面临着全球系统重要性银行监管达标的要求，客观上有发行损失与吸收工具(TLAC)的需要。而从银行自身发展来看，要进一步加强对实体经济信贷投放的支持，持续的资本补充也必不可少，预计在2024年，各类银行的永续债、二级资本债以及TLAC工具(4家国有大型银行)的发行量将有所上升。考虑到金融市场流动性较为充裕、优质资产较为缺乏，充足的市场需求能为银行各类资本工具发行提供较为良好的市场环境。

8、五是信贷结构优化加速。中央金融工作会议明确提出了要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为银行业长期的发展重点指明了方向。此外，人民银行将设立信贷市场司，重点做好“五篇大文章”相关工作。预计2024年政策端将加强对银行业信贷投向的引导，在继续加强和扩大已有的普惠、绿色、三农以及养老等专项再贷款(结构性货币政策工具)外，还会探索整合支持科技创新和数字金融领域的新工具。在上述背景，2024年，银行业将聚焦“五篇大文章”产品和服务模式的探索，相关领域的创新和投放规模有望出现显著增长，其中，前期发展基础相对薄弱的养老金融、科技金融领域，可能会迎来系统性的突破与发展。

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