买房的时候付首付款多交一点和少交一点区别大吗

现在的房价，的确达到很多刚需仰望的高度，凑齐六个荷包买套房的人不在少数。对于资金不足的首套刚需而言，当然是首付款尽量少一点好，因为这样自己的上车门槛更低一点，自己才能早日买房。

但是，对于资金稍微充足一些的购房者，他们又纠结着到底是多交一点首付款还是少交一点首付款。

买房的时候付首付款，多交一点和少交一点，区别大吗?

对于这个首付款付多少合适以及区别大不大的问题，我认为，可以从以下两个方面来讨论一下。

一、首付款比例要符合最低标准，贷款月供金额要控制在还款能力以内。

按揭买房，无论是首付款还是贷款金额，并不是购房者想首付多少就首付多少，想贷款多少就能获得多少贷款的，都必须达到政策规定的最低标准和要求。

1、首付款比例要符合最低标准，能多不能少。

现在买房子，不贷款的人少之又少。贷款买房子几乎成了大家的共识。但是贷款买房，按照政策规定必须要付一个最低比例的首付款。

首付款比例会根据城市楼市政策和购房者的持房套数而有所不同，但通常来说，最低首付款比例为总房款的30%，也就是说100万的房子，最少要30万首付款。200万的房子，最少要付60万首付款。

2、贷款金额要兼顾房价和还款能力，须同时满足两个条件。

而相应的贷款金额，就是剩下的房款了，也就是最大可以贷款的金额，通常为房款的70%。

对于普通垫起脚尖买房的刚需来说，很多朋友都会选择按最高比例贷款，也就是贷款七成。比如说100万的房子，申请70万的贷款。200万的房子申请140万的贷款。

申请归申请，能不能获得贷款以及贷款的金额多少，是以银行根据贷款人的还款能力和征信报告来审批的。

通常，在贷款人的征信报告良好的前提下，还贷月供金额必须在贷款人收入的50%以内。

比如贷款人A买一套200万的房子，申请商业房贷140万，30年等额本息分期还款，但是贷款人月收入为12000元，那么，这个140万的贷款能够获批吗?

按照现在的房贷利率，贷款人A每月需要还款月供为7817.79元。但是，根据贷款人的收入来看，银行最大可以审批他的月供金额为6000元，那么此贷款人A的140万的贷款请求是无法通过的。

根据反推计算，此贷款人A能够获得的最大贷款金额为106万。

遇上这样的情况，一般购房者要么选择购买总价更便宜的房子，要么就是增加首付款金额。

比如购房者A仍然打算购买这套200万的房子，那么就需要首付94万，贷款106万。显然，这种情况，就是必须要多付一点首付款，才买得起自己中意的房子。

二、首付款多付一点和少付一点的区别?

同样是上面的例子，假如购房者A打算买这套200万的房子，他的月收入是1.6万，同时自己手上还有100万资金。

显然，购房者A可以最大限度贷款140万，那么他可以选择首付80万，也可以选择首付60万。

那么购房者A付80万首付款和付60万首付款，有什么区别呢?

对于这样的情况，首付款多付一点和少付一点，主要有三个区别：

1、月供的压力不同。

目前房贷主要有公积金贷款和商业贷款。如果是公积金贷款，利率相对较低，而商业贷款利率就高得多。

目前首房首贷，公积金房贷利率是3.25%，而商业贷款利率约为5.35%，显然，公积金贷款利率低，利率甚至比很多银行的大额存单记录都低，能够申请公积金贷款，当然是多贷款更划算。

但是，公积金贷款条件苛刻，比如很多城市目前只能是首房首贷。

简单说，就算你没有房子，只要以前贷过房贷，都无法申请公积金贷款的。再加上，目前房价高，公积金贷款额度40万封顶，一般也无法满足购房者的贷款需求。

下面我们还是以前面的例子，商贷80万和商贷60万，来比较。

购房者A首付60万，贷款140万，月供约7820元。

而如果首付80万，贷款120万，贷款利率期限完全相同，月供约6700元。

很明显，同样一套房子，首付款多付一点，月供压力是不同的。首付款越多，月供越低，月供压力就越小。

2、支付给银行的利息不同。

首付款多一点或少一点，直接影响贷款金额。贷款金额越大，支付给银行的利息也越多。

还是以前面贷款人A的例子，首付款60万和80万的区别，也直接造成贷款人A向银行支付的利息不一样。

如果贷款人首付60万，贷款金额就比首付80万的情况，多贷20万，经过计算，这多贷的20万，购房者A就需要多向银行还利息超20万。

3、家庭幸福感不同。

从以上两点分析可见，首付款越多，月供的压力越小、向银行支付的利息也越少，从节约购房成本的角度来看的话，无疑是首付越多越好。

事实上，凡事没有绝对，要根据自身的经济条件来确定首付款金额，方为上策。

三、分享一下自己的买房经历。

我在2005年时，向姐姐借款1.5万加上自己的2万元存款，付了首付买了自己的第一套房子，总价11万元。当年我的月收入只有1200元，贷款10年，月供约为900元。

清楚记得在刚买房的前3年，真心不容易。那时每月还完贷款每月只有300元的活动资金，坐车吃饭都要精打细算，次年交房要装修，真心是没有钱，东拼西凑以最简单的方式装修了自己的新房，真的是“简装”到了极限。

记忆中，在买了首套房的前五年，最明显的感觉就是压力大，存不起钱，太多的“不敢”，借姐姐的1.5万，5年后才终于有能力还。

到了2011年时，家里条件好多了，计划买第二套房时，首付款就充足多了。

房子总价60万，当年房贷利率4.9%，我手上本来有32万，首付了25万，贷款35万，贷款20年，月供2300元。

买第二套房，我就能亲身感受到——的确是月供压力不大，手上也有点存款，生活轻松愉快多了，真心应了那句话“手有余粮，心里不慌”。

如今，我的这套60万买入的房子，市场价值已经涨到120多万，同户型的隔壁新邻居每个月要还月供4500元，而我月供还是2300元。

经过我对自己亲身经历的分享，大家一定也清楚地看到，首付款的多少并不绝对仅仅影响购房成本，它还严重地影响家人的幸福感，这或许也是人们纠结要不要多付首付款的根本原因吧。

四、结语

经过以上分析，我认为，首付款多付一点，直接结果就是贷款金额少了，月供压力小了，需要支付给银行的利息更少了。更重要的是，首付款多付一点，家庭的幸福感更强。

当然，对于能用公积金贷款或者有投资门路的人，能够通过投资获取比银行房贷利息更高的收益的朋友来说，一定是首付少付一点更好。

但是，对于大多数普通百姓来说，如果首付少，月供压力大，支付给银行的利息就多，而且家庭幸福感差，家庭生活品质受房贷影响大。

对于大多数普通购房者而言，还是首付付得多一点更好。

最后还是想再次提醒打算购房的刚需朋友们，任何时候，家庭都非常有必要持有一定的现金资产。

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