经营贷等贷款资金进入到股市楼市是多方面原因造成

开年银行监管的第一把火，点燃了一线城市严打经营贷、消费贷进入楼市的节奏。近一个月以来，北京、上海、广东、杭州等地金融监管部门集体出击，严查涉房资金来源，加强个人信贷管理，并明确提出严防消费贷、经营贷等违规流入楼市。

提前收回个人贷款

前几日，网传一张《个人贷款提前收回告知函》显示，由于借款人“未按约履行借款合同第四条贷款用途”的相关约定，某银行上海分行宣布合同项下全部贷款提前到期，并要求借款人于3月31日前归还全部贷款本金余额近300万元。告知函还称，如果借款人在上述日期未归还全部贷款本息，贷款将逾期并产生罚息，银行有权对其进行法律诉讼，并采取财产保全措施。

紧接着，微博大V、上海万霁资产管理有限公司董事长牛春宝也晒出了一张《个人贷款提前收回告知函》，该贷款合同于1月5日签订，贷款本金余额500万元，然而不到2个月，就被银行提前收回。理由同样是“未按约履行借款合同第四条贷款用途”。

招金融首席研究员董希淼对此表示，根据贷款合同约定，如果客户未按照合同约定的用途来使用资金，银行可以提前收回贷款。此外，从监管角度看，近一段时间来监管部门对银行信贷资金违规流入房地产市场、股市，检查得比较严格。在此情况下，银行的合规压力较大，因此会加强对资金用途流向的监控，如果发现消费贷、经营贷流入楼市、股市，可能会被提前收回。

审核加严，多家银行收到罚单

所谓违规经营贷，指的是小微企业通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。但由于利率较低、金额大，造成大量原本投放于实体企业的经营贷资金，违规流入楼市股市。2020年，在扶持小微企业的政策号召下，银行经营性贷款金额攀升迅速。央行公布的一组数据显示，2020年末，银行本外币住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长20%，全年增加2.27万亿元。

尽管在增加逾2万亿元的数字背后，经营性贷款资金违规流入楼市股市的数额尚不得知，但从贷款中介们的实际成交热度来看，违规流入楼市股市的经营贷资金并不少。

青睐这些产品的顾客们，多数也是为了借贷买房。面对利率低至3.85%的经营贷，一向对资本最敏感的投资客们开始趋之若鹜。但在严控贷款违规流入楼市的节骨眼上，挪用经营贷等个人贷款炒房，开始变成一门风险越来越大的生意。

“前段时间，银监入驻各家银行对于之前的贷款严格核查，之后很多年前3.85%的利率产品，利率突然升至利率5.8%甚至7%，有些已经超过商贷了”某常年办理贷款业务的中介人员说道。

不止是北京，严查经营贷的新规，也让上海银行们的经营贷贷款审核变得更加困难。一位上海银行从业人士表示，“现在银行对经营贷的审批极严，会严格核查公司是否有实质性公司经营流水，同时还会给过去的经营贷进行抽查，预计还会严查3个月。”

实际上，自2021年开年以来，已经有多家银行因违规发放贷款、贷款三查不严不合规等事项，领到数十万元的罚单。如，浙江临海湖商村镇银行因发放用途不真实贷款等被罚69万元;银行台州分行因贷后管理不到位等，被罚89万元;温州银行台州分行个人经营性贷款资金流入证券市场等，被罚70万元。

银行甄别的难度大，将加强贷后管理

在全国各地严查经营贷的背景下，已经有多家银行开始按照“经营贷后是否有按揭”的筛选标准进行甄别。但对于银行自查的有效性，业内不少人依然持有怀疑态度。

一位金融行业分析师表示，银行实际上没有完全足够的人力去做100%的贷后资金用途监管，不少支行的贷后管理部只有两三个人。对于银行来说，有了合规的抵押品和公司，就意味着在账面上是合规的，那么银行的利益也能够得到保障，根据标准放贷就是了。

经营贷严查之下，贷后管理成为了资金监管暴风中最核心的部门。据一位房屋中介人员透露，最近北京银行开始按照贷后是否有按揭的标准，对过去的经营贷等个人贷款进行排查，如有查到按揭记录，要求贷款人缴齐所有贷款。

民生银行首席研究员温彬对此表示，经营贷等贷款资金进入到股市楼市是多方面原因造成。就银行的这个方面来看，的确存在一些机构出于业绩、利润、考核等压力对资金用途审查不严的情况。在这方面，需要银行加强对贷款用处的审查和管理，比如对于新设立的公司经营，现金流状况要从严格审查。同时，提高处罚力度，加强银行利用大数据和同业之间的信息共享，防范资金的违规使用。

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